Als Handwerksbetrieb sollten Sie unbedingt eine Betriebshaftpflicht und eine Inhaltsversicherung haben. Ergänzt kann dieses durch zusätzliche Versicherungsbausteine wie Elektronik, Transport, Firmenrechtschutz, Cyberversicherung sowie einer Gebäudeversicherung, wenn der Betrieb Eigentümer des Gebäudes ist bzw. der Vermieter Ihnen dieses Risiko übertragen hat. Für Geschäftsführer und Vorstände von Kapitalgesellschaften gibt es dazu noch eine Möglichkeit die Haftung durch eine D&O Versicherung zu reduzieren.

Bei den Produktgebern Signal Iduna, Gothaer und Basler Versicherung sind i.d.R. alle gewünschten betrieblichen Risiken in einem Versicherungsvertrag abgedeckt. Sofern sich bei der Risikoanalyse des Unternehmens herausstellt, dass einzelne Versicherungsbausteine sinnvoller sind, würde der Betrieb mit einzelnen Versicherungsverträgen abgesichert. Uns ist es wichtig, dass die Versicherungslösung risikogerecht und preiswert für den Handwerksbetrieb ist.

Eine Betriebshaftpflicht-Versicherung (BHV) deckt Personen- und Sachschäden sowie darauf resultierende Vermögensschäden gegenüber Dritten ab. Die maximale Höchstentschädigungs-leistung ist in der Höhe der Versicherungssumme der BHV geregelt, diese Summe sollte mindestens 3 Mio. Euro betragen. Dazu gibt es unterschiedliche mögliche Begrenzungen (auch Sublimits genannt) wodurch die Leistungen in Teilbereichen eingeschränkt sein können. Wichtig ist, dass die Versicherungssumme für die Tätigkeitsschäden hoch genug ist, damit dieses unternehmerische Risiko durch die Versicherung auch abgedeckt ist.

Eine Inhaltsversicherung sichert Ihr betriebliches Inventar (Geräte, Maschinen, Anlagen etc.) gegen versicherbare Risiken wie Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser, Sturm/Hagel, Elementargefahren ab. Darüber hinaus gibt es noch Deckungserweiterung die weitere Risiken absichern wie die EC-Deckung (Erweiterte Gefahren z.B. böswillige Beschädigungen) oder auch unbenannte Gefahren (durch diese Erweiterung sind alle im Versicherungsvertrag nicht genannten Risiken versichert, so lange Sie nicht ausdrücklich ausgeschlossen sind). Eine Inhaltsversicherung ist sozusagen die „Hausratversicherung“ für den betrieblichen Bereich.

Bei einer Betriebsunterbrechungs-Versicherung übernimmt die Versicherung bei einem versicherungspflichtigen Schadeneintritt die vereinbarten Ertragsausfallkosten für den Betrieb. Diese sogenannte Betriebsunterbrechungs-Versicherung (BU) gibt es in drei Varianten der Klein-BU, der mittleren BU und der großen BU. Die Unterscheidung liegt in der Höhe der Versicherungssumme sowie im Umfang der versicherten Gefahren. Die kleine Betriebsunterbrechungsversicherung (Klein-BU) ist i.d.R. Bestandteil der Inhaltsversicherung und Bedarf keiner zusätzlichen Vereinbarung.

Wenn Ihr Betrieb auch Eigentümer des Firmengebäudes ist, ist es wichtig, dass hierfür auch eine entsprechende Versicherung für die Gefahren Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel und ggf. Elementarschäden versichert wird. Wichtig sind hier auch die Einbeziehung der Ableitungsrohre in den Versicherungsvertrag. Zusätzliche Deckungserweiterung sind je nach Versicherungsgesellschaft möglich und empfehlenswert.

Die Elektronikversicherung ist eine Sachversicherung von mobilen oder stationären Anlagen und Geräten (elektrotechnisch und elektronisch) als Einzel- oder Pauschalversicherung. Die Elektronikversicherung ist eine sogenannte All-Risk-Versicherung, d.h. die versicherten Gefahren sind nicht alle abschließend im Versicherungsvertrag aufgeführt. Die ausgeschlossenen Gefahren gibt der Versicherer im Vertrag an. Hierzu zählt z.B. Vorsatz des Versicherungsnehmers, Erdbeben etc.

Die Maschinenversicherung ist eine Sachversicherung von fahrbaren oder stationären Maschinen und Anlagen als Einzel- oder Pauschalversicherung (z.B. eine Baumaschine ist als fahrbare Maschine versicherbar). Die Maschinenversicherung ist eine sogenannte All-Risk-Versicherung, d.h. die versicherten Gefahren sind nicht alle abschließend im Versicherungsvertrag aufgeführt. Die ausgeschlossenen Gefahren gibt der Versicherer im Vertrag an. Hierzu zählt wie bei der Elektronikversicherung auch z.B. Vorsatz des Versicherungsnehmers oder Erdbeben. In der Regel sind auch weitergehende Risiken wie innere Betriebsschäden und Konstruktionsfehler der Maschine mitversichert.

Die Transportversicherung hat Ihren Ursprung in der Seeversicherung und ist damit die älteste Versicherung überhaupt. Der Versicherer trägt alle Gefahren, denen die Güter während des Transportes ausgesetzt sind, sofern nicht anderes vereinbart oder ausgeschlossen wurde. Für einen Handwerksbetrieb besteht gerade für die Beförderungen in eigenen Fahrzeugen ein gewisses Risiko der Beschädigung sowie der Diebstahl. Hierfür kann pro Fahrzeug eine Versicherungssumme für den Autoinhalt mit dem Versicherer vereinbart werden. Wichtig ist auch die sogenannte Nachtzeitklausel, damit auch in dieser Zeit der Versicherungsschutz gegen Diebstahl gewährleistet ist.

Mit zunehmender Bedeutung hat sich in den letzten Jahren die Cyberversicherung im Versicherungsmarkt etabliert. Aufgrund steigender Cyberangriffe auf Unternehmen, hat das Risiko enorm an Bedeutung gewonnen. Der Versicherungsumfang umfasst in der Regel Eigenschäden, Drittschäden und zusätzliche Serviceleistungen im Schadenfall. Die Cyberversicherungen können sich von Versicherer zu Versicherer sehr im Versicherungsumfang unterscheiden.